Cele mai ieftine 5 credite de nevoi personale cu ipoteca in lei au dobanzi intre 4,19% si 4,97%, la care se adauga diverse comisioane, astfel incat costul total al unui imprumut, exprimat prin DAE (Dobanda Anuala Efectiva) se situeaza intre 4,85% si 6,05%, fiind calculat pentru un credit echivalentul a 15.000 de euro pe o perioada de 5 ani, conform comparatorului de credite de pe site-ul Vreaucredit.ro. Rata lunara variaza intre 280 si 286 de de euro, echivalentul in lei, iar costul total al unui imprumut, adica valoarea sumei obtinute, plus dobanzile si comisioanele achitate, ajunge la 16.877 – 17.319 euro.

Cel mai ieftin credit de nevoi personale cu ipoteca este cel de la Banca Transilvania, cu o DAE de 4,85%, o rata lunara de 280 euro, echivalentul in lei, si un cost total de 16.877 euro.

Pe locul secund in topul cele mai ieftine credite este ING, cu o DAE de 5,62%, urmata de Volksbank, cu o DAE de 5,76%, Garanti Bank, pe locul 4, cu DAE de 5,93, iar pe locul 5 este CEC Bank, cu DAE de 6,05%.

Tendinta dobanzilor la creditele este in scadere, in conditiile in care Banca Nationala a Romaniei a redus recent dobanda de referinta la 1,75% pe an.  De asemenea, clientii care-si incaseaza salariul intr-un cont la banca sau daca-si fac si o asigurare de viata sau de somaj beneficiaza de costuri mai mici la unele banci.

Bancile acorda creditele de nevoi personale cu ipoteca in urmatoarele conditii: perioada maxima de rambursare este de 5 ani, creditele se acorda doar in lei, in cazul in care veniturile soliticitantului sunt tot in lei, iar dobanda este in general fixa, adica neschimbata pe toata perioada de rambursare. Exista si varianta dobanzii variabile, care se modifica o data la trei luni sau sase luni, in functie de variatia indicelui ROBOR.

Ipoteca adusa ca garantie pentru credit poate fi locuinta solicitantului de credit sau un alt imobil.

Veniturile disponibile ale solicitantilor de credite de consum cu ipoteca s-au majorat

Veniturile disponibile ale clientilor bancilor care aplica online pentru credite de nevoi personale cu ipoteca sunt in crestere, la fel ca suma medie solicitata de acestia, rezulta din statisticile realizate de site-ul Vreaucredit.ro pe un numar de 3.000 de aplicanti la un astfel de imprumut.

Astfel, venitul mediu al solicitantilor unui credit de nevoi personale cu ipoteca a fost de 716 euro in 2014, in comparatie cu 637 de euro in 2013. Nivelul in crestere al salariilor permite clientilor bancilor sa se incadreze la sume mai mari ale imprumuturilor pe care le pot obtine.

Valoarea maxima a unui credit se stabileste prin calculul gradului de indatorare, respectiv raportul dintre rata lunara aferenta creditului si venitul lunar net, dupa scaderea altor datorii si a cheltuielilor de intretinere. In general, rata lunara nu poate depasi 30-40% din venitul lunar, gradul de indatorare exact stabilindu-se printr-un scoring privind riscul clientului, realizat de catre institutia de credit.

Rata lunara a unui credit variaza si in functie de perioada de rambursare: cu cat perioada de creditare este mai mare, cu atat rata este mai mica. Pe de alta parte, un imprumut rambursat pe o perioada mai indelungata are un cost total mai mare, intrucat clientul plateste dobanzi si comisioane timp de mai multe luni.

In 2014, perioada medie pentru un credit de nevoi personale cu ipoteca a fost de 92 de luni (7,6 ani), fata de 96 de luni (8 ani) in 2013.

Aceleasi statistici arata ca suma medie a unui credit de nevoi personale cu ipoteca pentru care s-a aplicat pe site-ul Vreaucredit.ro in 2014 a fost de 15.125 de euro, fata de 13.626 de euro in anul precedent.

Cresterea valorii creditului solicitat este consecinta majorarii veniturilor disponibile, precum si a revenirii apetitului consumatorilor pentru consum si investitii. Un credit cu ipoteca are valori mai mari decat un credit de consum obisnuit, o mare parte din banii imprumutati fiind destinati achizitiei de bunuri de folosinta indelungata sau pentru investitii imobiliare.

Cu toate acestea, per total, interesul pentru astfel de imprumuturi a scazut cu aproximativ 5% in 2014.

Statisticile Vreaucredit.ro mai arata ca varsta medie a solicitantilor unui credit de nevoi personale cu ipoteca a fost de 36,6 ani in 2014, foarte apropiata de varsta celor care au cautat astfel de credite in anul precedent – 36,3 ani.

Site-ul Vreaucredit.ro ofera celor interesati de obtinerea unui credit posibilitatea de a selecta, dintre cele aproape 800 de imprumuturi ale celor 40 de banci partenere, cea mai potrivita varianta pentru ei, in functie de o serie de optiuni, precum tipul creditului, suma si perioada de creditare, veniturile necesare si rata lunara maxima. Creditele se pot compara dupa mai mai multi indicatori, precum dobanda, costul total (DAE), rata lunara si suma totala de plata la finalul perioadei de creditare.

Sursa: www.avocatnet.ro